Wer sich selbstständig macht, steht früher oder später vor der großen Frage, welche Versicherungen er nun benötigt. Pauschal lässt sich das nicht beantworten, denn gerade die Versicherungen aus dem gewerblichen Bereich hängen von dem jeweiligen Geschäftsfeld ab. Es gibt aber auch eine ganze Reihe an Produkten, auf die kein Selbstständiger verzichten sollte. Gerade für den Verlust der Arbeitskraft sind Absicherung existenziell wichtig. Im Folgenden sind die wichtigsten Versicherungen für Selbstständige aufgeführt.
Betriebshaftpflichtversicherung
Eine Betriebshaftpflichtversicherung ist für jedes Unternehmen unverzichtbar und deshalb auch gesetzlich vorgeschrieben. Sie übernimmt jeden Schadenersatzanspruch eines Geschädigten gegen das Unternehmen. Das können Personen-, Sach- oder Vermögensschäden sein. Unberechtigte Ansprüche prüft die Versicherung und wehrt sie ab. Mitversichert sind neben dem Inhaber auch alle Mitarbeiter. Besteht keine Betriebshaftpflichtversicherung, haftet der Eigentümer mit dem Kapital der Firma in voller Höhe. Im schlimmsten Fall bedeutet das den Konkurs der Firma. Je nach Gewerbe kann der Selbstständige einzelne Bausteine mit hinzu versichern. Dazu gehören Mietsachsschäden, Be- und Entladeschäden oder die Kosten beim Verlust von Schlüsseln.
Inhaltsversicherung
Die Inhaltsversicherung ist vergleichbar mit der privaten Hausratversicherung. Sie sichert den Betriebsinhalt sowie Waren und Vorräte gegen die üblichen Gefahren Einbruchdiebstahl, Feuer, Leitungswasser und Sturm ab. Hinzu kommt die Absicherung gegen Schäden an der Elektronik sowie die Montageversicherung und die technische Versicherung. Zum Betriebsinhalt zählen alle beweglichen Gegenstände wie Büromöbel, Computer und Maschinen. Die Versicherungssumme richtet sich nach dem Neuwert aller Güter. Zusätzlich sollte immer die Betriebsunterbrechung mitversichert werden. Muss das Unternehmen nach einem Schadenfall eine Zeit lang geschlossen werden, kommt sie für alle laufenden Kosten sowie dem entgangenen Gewinn auf. Gerade für Selbstständige ist dieser Zusatz existenziell wichtig.
Gebäudeversicherung
Die gewerbliche Gebäudeversicherung sichert alle Gebäude eines Unternehmen gegen die Gefahren Feuer, Leitungswasser, Sturm und Hagel ab. Weitere Ursachen wie Vandalismus, Einbruchdiebstahl, Glasbruchschäden oder Elementarschäden kann der Selbstständige mit einschließen. Auch Folgekosten, die durch das Schadenereignis entstehen, sind mitversichert. Dazu gehören Abbruch- und Aufräumkosten. Als Zusatz sollte immer eine Versicherung gegen eine mögliche Betriebsunterbrechung abgeschlossen werden. Sie kommt für alle laufenden Kosten und den entgangenen Gewinn auf, wenn der Betrieb nach dem Schaden eine Zeit lang geschlossen werden muss.
Betriebliche Altersvorsorge für Mitarbeiter
Jeder Arbeitnehmer hat einen gesetzlichen Anspruch auf eine Entgeltumwandlung, also eine betriebliche Altersvorsorge. Aber auch für den Arbeitgeber ergeben sich Anreize, denn er erhält dadurch eine Reihe von steuerlichen Vorteilen. Diese liegen in der Einsparung von Sozialabgaben. Außerdem wird oftmals die Bindung des Arbeitnehmers an das Unternehmen verstärkt.
Private Haftpflichtversicherung
Für alle Schäden, die der Selbstständige in seiner Freizeit einem Dritten zufügt, tritt die private Haftpflichtversicherung ein. Sie kommt für alle Personen-, Sach- und Vermögensschäden auf und wehrt unberechtigte Ansprüche ab. Da gerade Personenschäden schnell in die Millionenhöhe steigen können, sollte die Deckungssumme so hoch wie möglich gewählt werden. Schäden an gemieteten und geliehen Sachen sind nicht automatisch mitversichert, können aber bei den meisten Anbietern eingeschlossen werden. Viele Anbieter einer Betriebshaftpflichtversicherung bieten den Einschluss der privaten Haftpflichtversicherung für den Selbstständigen, seinem Partner und seiner Kinder beitragsfrei mit an.
Krankenversicherung
Die Krankenversicherung für Selbstständige ist Pflicht. Ob sie sich gesetzlich oder privat versichern, ist ihnen jedoch selbst überlassen. Viele private Kassen bieten spezielle Tarife für Selbstständige an. Wichtig ist, dass der Selbstständige gegen den Ausfall seines Einkommens ein Krankentagegeld mitversichert. Wer bereits in die gesetzliche Rentenversicherung eingezahlt hat, erhält auch im Rentenalter einen Zuschuss zu den Beiträgen der privaten Kasse.
Berufsunfähigkeitsversicherung
Die private Berufsunfähigkeitsversicherung gehört mit zu den wichtigsten Versicherungen überhaupt, denn unser wichtigstes und wertvollstes Gut ist die Arbeitskraft. Das trifft im Besonderen Selbstständige. Können sie aufgrund einer Krankheit oder eines Unfalles dauerhaft oder vorübergehend nicht mehr arbeiten, fällt das gesamte Einkommen weg. Da Selbstständige in der Regel nicht in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlen, erhalten sie auch bei vollständiger Erwerbsminderung keine finanzielle Hilfe vom Staat. Die private Absicherung dient damit der Existenzsicherung. Wichtig im Vertrag ist der Verzicht auf die abstrakte Verweisung. Gilt diese Vereinbarung, kann die Versicherung den Berufsunfähigen nicht an eine andere Tätigkeit verweisen, die er trotz Erkrankung noch stundenweise ausüben könnte. Wer zum Pflegefall wird, ist zunächst auch über die Berufsunfähigkeitsversicherung versichert und erhält die vereinbarte Rente. Diese ersetzt jedoch nur das Einkommen. Die Kosten für ein Pflegeheim liegen in vielen Fällen weit darüber. Eine private Pflegeversicherung sollte daher zusätzlich abgeschlossen werden.
Bilderquelle und weiterführende Informationen: Praxisleitfaden betriebliches Gesundheitsmanagement
Unfallversicherung
Für Selbstständige ist der Abschluss einer privaten Unfallversicherung unverzichtbar, denn sie verfügen nicht über den gesetzlichen Schutz. Eine dauerhafte Invalidität ist mit der einmaligen Summe aus der Invaliditätsleistung oder einer lebenslangen Unfallrente abgesichert. Aber auch vorübergehende Verdienstausfälle können mit Leistungsbausteinen wie das Krankenhaustagegeld, das Krankengeld oder das Genesungsgeld überbrückt werden. Bei der Auswahl des Anbieters sollte auf die jeweiligen Leistungsbausteine geschaut werden, denn die Unterschiede sind groß. Manche Versicherer bieten den Einschluss von Krebserkrankungen oder Schmerzensgeld bei Knochenbrüchen und anderen Verletzungen mit an.
Kinder-/Enkelkindervorsorge
Auch für Kinder ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung eine sinnvolle Investition. Ein Unfall oder eine Krankheit kann auch sie treffen. Staatliche Hilfe erhalten sie nicht, da sie vorab nicht in die gesetzliche Rentenversicherung eingezahlt haben. Die Eltern haben neben dem persönlichen Schicksal auch die Kosten zu tragen. Die Beiträge für die Versicherung sind hingegen noch sehr gering. Zudem fällt in vielen Fällen eine Gesundheitsprüfung weg.
Pflegeversicherung
Auch Selbstständige sind über die gesetzliche Pflegeversicherung versichert. Jedoch übersteigen die Kosten in den meisten Fällen die gesetzliche Hilfe. Eine private Zusatzpflegeversicherung sollte daher nicht fehlen. Sie kann entweder als Pflegerenten-, Pflegekosten- oder Pflegetagegeldversicherung abgeschlossen werden.
Private Altersvorsorge
Da Selbstständige nicht in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlen, müssen sie alleine für ihr Alter vorsorgen. Der Staat hat für diesen Personenkreis die Rürup-Rente ins Leben gerufen. Mit ihr profitieren die Versicherten von steuerlichen Vorteilen in der Ansparphase und erhalten im Alter eine lebenslange Rente. Edelmetalle sind hingegen keine geeignete Alternative als Altersvorsorge, da sie keine Gewinne einbringen. Eine vermietete Immobilie hingegen stellt eine gute Alternative zu herkömmlichen Anlagearten dar. Dort ist immer mit einer Wertsteigerung und einer Mietpreiserhöhung zu rechnen. Außerdem unterliegt eine Immobilie nicht den Kursschwankungen am Markt. Besonders gute Entwicklungen des Preisniveaus sind in den Hochburgen der Universitäten zu verzeichnen. Eine Anlage in eine Studentenwohnung ist daher empfehlenswert.
Weitere Links zum Thema:
- http://www.selbstaendig-im-netz.de/versicherungen-fuer-selbstaendige/
- http://www.ihk-berlin.de/linkableblob/819276/data/Versicherungen-data.pdf
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